中国金融网首席金融观察员 金瑾

近日，金融监管部门对中国银行、交通银行、中信银行、浙江泰隆商业银行等 16 家金融机构进行了处罚，引起了广泛关注。

从数据上看，此次处罚涉及众多金融机构，罚款金额总计达到了一个相当可观的数字。太平财产保险有限公司哈尔滨自贸区支公司因给予被保险人保险合同约定以外的其他利益，被罚款 8 万元，其经理费宇被警告并罚款 2 万元。河北海纳保险代理有限责任公司因遗失保险中介许可证违法违规行为被警告并罚款 1 万元。故城县农村信用联社因对非同业单一集团客户的风险暴露超比例、流动信贷资金流入房地产并用于归还贷款违法违规行为，被罚款 60 万元，董事长王强被监管警告。光大银行营口分行因贷前调查不尽职、贷后管理不到位被罚款人民币 60 万元，行长徐明英和赵洪懿被监管警告。定边农商银行步行街支行时任客户经理折小琦因违法违规办理贷款被禁止从事银行业工作 1 年。原安信信托股份有限公司合规总监朱文因承诺信托财产不受损失或保证最低收益，违规将信托财产挪用于非信托目的的用途等被禁止从事银行业工作终身。人保财险上海市杨浦支公司因利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益被罚款 20 万元，相关负责人沈韦锋被警告并罚款 10 万元，童刚因虚构保险中介业务套取费用被警告并罚款 3 万元。中国光大银行上海静安支行、卢湾支行、昌里支行因贷款管理严重违反审慎经营规则分别被罚款 40 万元、30 万元、25 万元，相关客户经理江赟、周磊被警告。中国工商银行股份有限公司上海市共康支行客户经理黄濛因贷款管理严重违反审慎经营规则被警告并罚款 5 万元。中信银行股份有限公司上海北外滩支行因贷款管理严重违反审慎经营规则被罚款 20 万元。浙江泰隆商业银行股份有限公司上海松江城区支行、金山支行因贷款管理严重违反审慎经营规则分别被罚款 20 万元、30 万元，行长郑林军、贺金华受到警告。中国民生银行股份有限公司上海黄浦支行、杨浦支行因贷款管理严重违反审慎经营规则分别被罚款 20 万元，副行长柴琼骅、范颖受到警告。宁波银行股份有限公司上海宝山支行因贷款管理严重违反审慎经营规则被罚款 20 万元，零售公司二部总经理助理、副总经理刘俊受到警告。中国银行股份有限公司上海市分行因贷款管理严重违反审慎经营规则被罚款 60 万元，团队主管张斌受到警告。交通银行股份有限公司上海市分行因贷款管理严重违反审慎经营规则被罚款 90 万元，大客户四部副总经理朱牧受到警告。华侨银行有限公司因转嫁成本、存贷挂钩、同业业务未实行专营管理被罚款 180 万元，企业银行部不动产业务部总经理陆欣玥因转嫁成本被警告并罚款 5 万元。

此次多家金融机构被处罚，反映出金融领域在经营管理方面存在一些突出问题。贷款管理严重违反审慎经营规则成为多家银行被罚的主要原因。这表明在贷款业务的各个环节，包括贷前调查、贷中审批和贷后管理等方面，部分银行存在着不严谨、不规范的行为。例如，贷前调查不尽职可能导致银行对借款人的信用状况和还款能力评估不准确，增加了贷款风险；贷后管理不到位则可能无法及时发现借款人的风险变化，影响银行资产质量。

保险机构和信托公司的违规行为也不容忽视。太平财险哈尔滨自贸区支公司给予被保险人保险合同约定以外的其他利益，破坏了市场公平竞争秩序，也可能引发不正当竞争和道德风险。原安信信托合规总监的违规行为更是严重，承诺信托财产不受损失或保证最低收益、违规挪用信托资产等，不仅损害了投资者的利益，也对信托行业的信誉造成了极大的负面影响。

对于金融监管部门的处罚，具有重要的意义。一方面，罚款和警告等处罚措施能够对违规金融机构形成震慑，促使其加强内部管理，规范经营行为。另一方面，也向整个金融行业传递了一个明确的信号，即监管部门将持续加强对金融市场的监管力度，对违法违规行为零容忍。

为了避免类似的处罚再次发生，金融机构应该深刻反思自身存在的问题，加强内部风险管理和合规建设。首先，要建立健全贷款管理制度，加强对贷款业务各个环节的风险控制，提高员工的风险意识和合规意识。其次，保险机构和信托公司等非银行金融机构也应严格遵守法律法规，规范经营行为，保护消费者的合法权益。最后，金融监管部门应进一步加强监管力度，完善监管制度，提高监管的有效性和针对性，确保金融市场的稳定健康发展。

2024年金融机构被罚原因主要集中在哪些方面？

2024 年金融机构被罚原因主要集中在以下几个方面：一是贷款业务违规。贷前调查不尽职：部分金融机构在发放贷款前，未能对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行充分调查和评估。这可能导致向不符合条件的借款人发放贷款，增加贷款风险。例如，一些银行对借款人提供的虚假资料未能及时发现，或者对借款人的经营状况和财务状况了解不深入。

贷后管理不到位：贷款发放后，金融机构未能对借款人的资金使用情况、经营状况变化等进行有效跟踪和监督。这可能导致借款人挪用贷款资金、经营恶化无法按时还款等问题。比如，一些银行对贷款资金的流向监管不力，使得贷款资金流入房地产等限制领域或用于归还其他贷款。

贷款管理严重违反审慎经营规则：这包括对贷款风险评估不准确、审批流程不规范、风险控制措施不完善等。例如，一些银行在贷款审批过程中过于宽松，没有充分考虑借款人的风险因素，或者对贷款风险的预警和处置不及时。

二是保险业务违规。给予被保险人保险合同约定以外的其他利益：这种行为破坏了市场公平竞争秩序，可能导致不正当竞争和保险市场的混乱。例如，保险公司为了吸引客户，违规给予额外的返利、礼品等。

利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益：这可能涉及与其他机构合谋，通过不正当手段获取利益，损害了保险消费者的权益。比如，保险公司与中介机构勾结，抬高保险费用，从中获取回扣。

虚构保险中介业务套取费用：一些保险机构通过虚构中介业务，骗取保险费用，增加了公司的运营成本，也影响了保险市场的正常秩序。

三是信托业务违规。承诺信托财产不受损失或保证最低收益：信托公司的这种行为违反了信托业务的基本原则，增加了自身的风险负担，也可能误导投资者。例如，信托公司为了吸引客户，承诺过高的收益或保证本金安全，一旦出现风险，无法兑现承诺，引发投资者纠纷。

违规将信托财产挪用于非信托目的的用途：这可能导致信托财产的损失，损害投资者的利益。比如，信托公司将信托资金用于非约定的投资项目，或者用于偿还自身债务等。

违规开展非标准化理财资金池等具有影子银行特征的业务：这种业务模式存在较大风险，容易引发系统性风险。例如，资金池业务可能导致资金期限错配、风险难以评估等问题。

四是其他违规行为。遗失保险中介许可证：保险代理公司遗失许可证，反映出其内部管理混乱，对重要证件的保管不善。这可能影响公司的正常经营，也可能给不法分子提供可乘之机。

对非同业单一集团客户的风险暴露超比例：金融机构在对集团客户授信时，未能控制风险暴露比例，可能导致风险集中度过高，一旦集团客户出现问题，金融机构将面临较大损失。

转嫁成本、存贷挂钩、同业业务未实行专营管理：银行在经营过程中，转嫁成本给客户，违反了公平交易原则；存贷挂钩可能限制客户的选择权，强迫客户在存款和贷款业务上进行不合理的关联；同业业务未实行专营管理，可能导致风险扩散和监管难度增加。

银行应如何加强贷款业务风险管理以避免被罚？

银行可以从以下几个方面加强贷款业务风险管理：一是完善贷前调查机制。加强人员培训：提高信贷人员的专业素养和风险意识，使其能够准确评估借款人的信用状况、还款能力和贷款用途。例如，定期组织信贷业务培训，邀请专家讲解行业动态、风险评估方法等。

建立多维度信息收集渠道：除了传统的财务报表等资料，综合运用大数据、征信系统等手段，全面了解借款人的背景信息。比如，通过查询企业的工商登记信息、税务记录、司法诉讼记录等，判断企业的经营稳定性和信用状况。

严格执行实地调查：信贷人员必须对借款人的经营场所、生产设备等进行实地考察，核实企业的实际经营情况。对于个人贷款，也要了解其工作单位、家庭状况等，确保贷款用途真实合理。

二是强化贷中审批流程。建立科学的风险评估模型：结合借款人的信用评级、财务状况、行业前景等因素，运用量化模型对贷款风险进行评估。例如，根据不同行业的特点，设置不同的风险权重，对高风险行业的贷款申请进行更加严格的审查。

实行分级审批制度：根据贷款金额和风险程度，设立不同级别的审批权限，确保审批决策的科学性和合理性。比如，小额贷款可以由基层审批人员快速审批，大额贷款则需要经过多层级的审批流程。

加强内部审核监督：建立独立的审核部门，对贷款审批过程进行监督，防止审批人员违规操作。例如，审核部门可以对审批文件进行抽查，发现问题及时纠正。

三是优化贷后管理体系。定期跟踪监测：信贷人员要定期对借款人的经营状况、财务状况进行跟踪监测，及时发现风险隐患。例如，每月对企业的财务报表进行分析，关注企业的销售收入、利润、现金流等指标的变化。

建立风险预警机制：设定风险预警指标，当借款人的经营状况或财务状况达到预警线时，及时采取措施。比如，当企业的应收账款周转率下降、负债率上升等情况出现时，银行要及时与企业沟通，了解原因并采取相应的风险控制措施。

加强贷款资金监管：确保贷款资金按照合同约定用途使用，防止挪用。例如，通过与企业的结算账户进行关联，实时监控贷款资金的流向。

四是加强内部管理和合规建设。完善内部管理制度：建立健全贷款业务管理制度，明确各部门、各岗位的职责和权限，规范业务操作流程。例如，制定贷款业务操作手册，明确贷前调查、贷中审批、贷后管理的具体要求和标准。

强化合规文化建设：提高员工的合规意识，树立正确的经营理念。例如，通过开展合规培训、案例分析等活动，让员工深刻认识到违规操作的后果。

加强内部审计监督：定期对贷款业务进行内部审计，发现问题及时整改。例如，每年对贷款业务进行全面审计，重点检查贷前调查、贷中审批、贷后管理等环节的合规性。